你不理财财不理你:什么是理财

专栏:书林拾萃 2019/02/15
导语

花更少的时间,赚取长期稳健收益

比尔·盖茨说过一句话:我们总是高估今后一两年内将要发生的变革,总是低估未来10 年将要发生的变化。未来10 年,最直观、最感同身受的变化一定是你的钱不值钱 !

大道理不用讲,说说身边的事,聊聊家常就可以管中窥豹,看清货币贬值的客观必然性。学生时代涪陵榨菜、老干妈、饭扫光可谓是拯救学生味蕾的三宝。工作了逛逛超市,你会发现它们的价格居然比以前贵了好多。当然,其他调味料也提了不少的价,虽然工资在涨,但是物价也一直在上涨。这就是我们不得不面对的现实。

2018 年7 月份,我国社会消费品零售总额同比增速一路下降到8.8%,上一次出现这么低的居民消费数据还是在15 年前的通货紧缩时期。这意味着近年来居民的收入增加相对有限。同一时间,2018 年前7 个月,居民个人所得税总额为9,225 亿元,同比增长20.6%,已经超过2015 年的全年水平。

上述两组矛盾而有意思的数据意味着什么?意味着居民的收入增加幅度较大但消费却下降了,两个数据却指向了两个截然相反的方向。唯一可能的解释是,我国的货币购买力在下降。

货币购买力在下降的一个很重要的原因就是通货膨胀, 而通货膨胀的诱因就是最近10 年的货币超发。货币超发到底好不好,本书不做评价,只是告诉投资者,面对货币超发的现实及其带来的通货膨胀,我们不但要敢于投资理财,更要善于投资理财。

那什么是理财呢?理财师们给理财的定义是这样的:理财是一种财富规划(Financial Planning),是一种综合金融服务,是指专业理财机构经过剖析和评价投资者的财务情况和生活情况,运用专业的金融相关工具,协助投资者完成资产的保值增值,风险的有效管控和隔离,以及财富的顺利传承。由此我们能够看出,理财并不仅仅是金融产品销售,而且是贯串投资者生活的规划。

理财规划是针对财富而言的。对于财富来说,它面对的是两个维度的内容。一方面,理财规划要协助投资者完成财富的有效管理和传承。另一方面,理财规划又要在风险控制方面做文章。

人的一生当中,收入和支出是不均衡的。假如你赚一块钱,就花一块钱,那就没有理财的必要。在投资者的漫漫人生中,让一切用钱需求都能顺利得到满足,实现财务自由并且能够把剩余的财富顺利有效地传承给下一代,这就是理财的终极目的。

理财的目的,是和它产生的经济背景紧密相关的。过去的40 年,是我国经济发展起飞的40 年。这40 年里,个人及家庭的财富爆炸式的增长,快速的经济起飞,不但使人们的经济状态有了质的变化,同时,也拉大了财富差距,催生出了高净值家庭和中产阶级家庭。这两类家庭的快速发展壮大,使财富管理需求疾速爆发。从2004 年开始,10 余年的时间里,整个理财市场到了数十万亿元的规模。

与此同时,“富不过三代”的现象也开始呈现出来。在很多不懂传承规划的家庭中,不要说三代,在二代的时候,子女争产,财富外流,传承失效等问题比比皆是。我国个人的财商教育并没有跟上财富增长的速度,如何让子孙后代可以更有效地享受本人奋斗的成果,也成了很多个人和家庭的重要课题。

在这样的历史背景下,财富的管理和有效传承就显得越来越重要。

另一方面,近20 年来,我国金融市场超常规发展,20 年走过了西方国家100 多年才走完的路。金融产品的品种以几何级数般的速度发展,每天都有新的金融创新出现,呈现出非周期性的特点。资本市场尚未成熟,这也直接导致了金融市场的动荡。

将终身的财务资源配置到最佳状态,令不确定性降到最低,合法节税,保证生活质量,安享幸福人生,这正是理财的意义所在。所以我们告诉投资者,处于不同阶段,理财规划要有不同重点。

——本文摘自《股市投资神器》作者:袁荣俭  出版社:天地出版社

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版面编辑:马楠
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